¿Es una buena idea tener la casa pagada al momento del retiro o antes si es posible?
El objetivo de esta meta es llegar al momento de retiro, cualquiera que sea su edad, sin tener la presión económica y psicológica de pagar una hipoteca o cualquiera otra obligación que hubieran adquirido usando su casa habitación como colateral o garantía. En el fondo significa liberar los ingresos que se usaban para pagar la hipoteca para destinarlo a otros propósitos.
En los Estados Unidos aproximadamente un 32% de los propietarios han pagado totalmente su casa al momento del retiro. Gran parte de estos dueños de casa son mayores de 65 años. El censo oficial muestra que los propietarios comienzan a pagar sus hipotecas a partir de la década de los 45 a 54 años.
De acuerdo con una encuesta hecha por la empresa Harris Interactive cerca de un 40% de los dueños de casa entrevistados de 55 o más años dijeron que la más inteligente decisión que habían hecho era haber pagado su hipoteca.
Para muchos matrimonios de ingresos bajos y medios (a pesar de disponer de dos ingresos) esta meta no es fácil de alcanzar. Ellos tienen claro que deben primero deshacerse de las deudas de consumo (tarjetas de crédito) que tienen altas tasas de interés (hasta cerca de 30% anual), multas y comisiones. Además, tienen que juntar capital en sus fondos de pensiones y de emergencia a fin de complementar los ingresos que recibirán de la seguridad social a fin de poder retirarse con suficiente seguridad económica.
Pero hay que tener presente que a medida que pasa el tiempo el matrimonio comienza a recibir mayores ingresos en sus trabajos o negocios (aumentos de salarios, promociones, bonos, expansiones) los cuales hacen que el pago de la hipoteca, el cual es fijo normalmente por 30 años, comienza a representar un menor porcentaje sobre el total de esos ingresos. Esta situación bien administrada le permite al matrimonio ir cubriendo las otras responsabilidades financieras mencionadas en el párrafo anterior.
Por otra parte, la realidad muestra que lo más probable es que paguen totalmente su hipoteca cuando estén en las décadas de los 50 o 60 años, cuando los ingresos de sus trabajos son mayores, los gastos familiares se han reducido a consecuencia de la independencia económica que han alcanzado los hijos, otras deudas familiares se han cancelado, y los gastos familiares finalmente han alcanzado un nivel que les permite ahorrar una gran parte de sus ingresos.
No debemos olvidar que los intereses de la hipoteca se deducen del pago de los impuestos al ingreso lo cual puede ser un incentivo importante para mantener la hipoteca. Pero, también debemos considerar que son muy pocos los matrimonios de bajos y medianos ingresos que deducen en forma itemizada sus impuestos pues la deducción estándar por lo general es mayor.
Finalmente, el tener la casa pagada tiene un gran impacto psicológico para el matrimonio. Significa que el título de propiedad está a su nombre, que el valor total de la propiedad es definitivamente de ellos. Este es un momento de celebración pues además de darles una tremenda seguridad económica para el futuro le da una gran satisfacción mental, al haber alcanzado, después de muchos esfuerzos, ser propietarios de su casa habitación y del lugar en la tierra donde han echado o pueden echar raíces.
Considerando todo lo anterior el matrimonio tiene que analizar los pro y contras que significa para ellos el tener la casa pagada dada sus circunstancias económicas y psicológicas. Lo más importante es que tengan todas sus metas cubiertas de manera que entren al periodo de retiro libres de deudas y con sus fondos de pensión con suficiente capital para generarles una suma adecuada cada mes que les permitan vivir sin preocupaciones económicas.
FORMAS DE PAGAR ACELERADAMENTE UNA HIPOTECA.
Algunos matrimonios pagan algo extra todos los meses para ir bajando más rápidamente la deuda principal. Lo normal es que al pagar el principal se mantenga la suma mensual de pago, pero se reduce el número de años de la deuda y por supuesto la cantidad de intereses que se pagan al final del periodo de la hipoteca.
En algunos casos, dependiendo del contrato que negocian, es posible que puedan pagar una suma substancial extra en el principal de la hipoteca lo que tiene como efecto poder reducir el pago mensual, pero se mantiene el plazo de 30 años.
Hay varias combinaciones de alternativas que han sido usadas por los propietarios para cancelar sus hipotecas. Lo común es que sea a través de un proceso gradual de ahorros mensuales destinados a cancelar el principal de la hipoteca.
- Una forma práctica de ir bajando la deuda gradualmente es haciendo un esfuerzo especial todos los meses para pagar algo extra, aunque sea una pequeña cantidad, para bajar el principal. Por ejemplo $50 mensuales acumulan $600 anuales o $6,000 en 10 años. En una hipoteca de 120,000 representa un pago extra significativo.
- Otras formas analizadas son destinar todos los aumentos de salarios, bonos, pago de horas extraordinarias y otros ingresos extras a pagar el principal de la hipoteca. Esta es una forma inteligente de hacerlo, pero requiere mantener los niveles de consumo al mismo nivel presente y evitar endeudarse por otros medios como a través de las tarjetas de crédito.
- Algunos matrimonios recomiendan que uno de ellos obtenga un segundo trabajo para bajar el principal. Si esto lo hace por 5 años, por un total equivalente al salario mínimo de $ 7.25 la hora, por 10 horas a la semana le permite pagar $17,400 y reducir el pago de intereses substancialmente. Sobre una hipoteca de 120,000 representa un importante ahorro.
- Si por alguna razón reciben una suma grande de dinero (una herencia, la venta de algún activo fijo o si decide vender uno de sus autos), pueden reducir no solo el principal de la deuda sino también su pago mensual al mismo tiempo que reduce sustancialmente el pago de interés durante el periodo de la hipoteca.
- Si las tasas de interés para comprar casas bajan en casi un 1% de la tasa que usted tiene ahora a lo mejor le conviene refinanciar su deuda a 30 años plazo o a 15 años si sus ingresos se lo permiten. Refinanciamiento de por si genera bastantes ahorros en pago de intereses y si lo hacen por 15 años estos se magnifican.
COSTO DE MANTENER UNA CASA PAGADA DURANTE EL RETIRO.
Es importante considerar que una vez pagada la hipoteca los gastos de ser propietarios de una casa habitación continúan, pero más bajos. En el caso de una hipoteca de $120,000 el pago mensual era de $573, mensuales. Esta cifra, al no continuar pagándose, pasaría a ser equivalente a un ahorro.
Los impuestos de bienes raíces se tienen que seguir pagando, lo mismo el seguro contra incendio, inundaciones u otros que se requieran. Las reparaciones físicas y el mantenimiento ordinario de la casa deben continuar. La hipoteca tenía la ventaja de ser fija a través de todos los años sin embargo estos gastos continuarán creciendo con la inflación y otras causas. Lo mismo los gastos de servicios de utilidad pública como electricidad, agua y alcantarillado, TV e internet, teléfono fijo y otros gastos de comunicaciones. Y por supuesto el pago de los impuestos de bienes raíces los cual también van aumentando de acuerdo con las decisiones de la ciudad donde ustedes viven.
Si los ingresos durante el retiro se mantienen al mismo nivel de cuando se estaba trabajando más un ajuste anual por inflación y con un retorno de la inversión mínimo no habría problema. Pero para algunos matrimonios, una vez retirados, los ingresos pueden disminuir y el tener gastos por ser propietarios puede llegar a ser una importante carga económica.
Moverse a una casa o condominio menor y más barato puede ser una solución. Reduce los gastos de casa y de servicios de utilidad pública al mismo tiempo que simplifica el sistema de vida de matrimonios que ahora están entrando a la tercera edad.
Al tener su casa pagada el matrimonio tiene una gran flexibilidad para decidir qué hacer en el futuro cuando se retiren. ¿Desean retirarse en el lugar donde viven actualmente o desean vivir en otro estado? ¿Desean moverse a una casa más pequeña o mantener una casa con suficiente espacio para recibir a sus hijos y nietos cuando los visiten? De seguro el moverse a una casa más pequeña les simplificará la vida, le reducirá los gastos mensuales de ser propietarios y les dará flexibilidad para decidir qué actividades realizar.
Algunos matrimonios compran una segunda casa en algún lugar agradable para pasar los fines de semana o pasar vacaciones largas. Esta también es una opción, pero costosa. Depende de la condición económica del matrimonio, de la cohesión de la familia y de lo que estos quieren hacer con su tiempo libre.
Por último, algunos matrimonios usan los recursos liberados para ayudar a su familia. A los hijos para formar un enlace para la compra de una casa, a los nietos para pagar la universidad, o para ayudar económicamente en caso de que algunas calamidades ocurran como ser la pérdida del empleo o problemas de salud.
Por último, queda la alternativa de vender la casa, invertir el valor de la venta y arrendar una casa o condominio. El arrendar tiene muchas ventajas: todos los gastos de mantención, seguros, impuestos y algunos de servicios son de responsabilidad del arrendador. Además, se quitan de encima los problemas asociados a ser sueños de casa como los mencionados en los párrafos anterior.