IDEALMENTE todo matrimonio debería tener una cuenta de ahorro e inversión en un banco o institución financiera. Esta cuenta cumple el objetivo de acumular fondos para atender situaciones de emergencia. Estos son ahorros en adición a los que se acumulan en sus fondos de retiro. En esta cuenta se deberían acumular fondos equivalentes a tres o más salarios o ingresos brutos mensuales del matrimonio.
Los salarios ahorrados en esta cuenta deberían ser después de haber pagado los impuestos laborales para el seguro social y medicare de marera que cubran los gastos mensuales básicos familiares como así mismo los obligatorios tales como la hipoteca, préstamo de automóvil, continuar haciendo sus aportes a los fondos de pensión y pagar las primas de seguro.
Este fondo sirve varios propósitos:
Atender situaciones de emergencias que ocurren durante nuestra vida laboral. Una de las más importantes es atender obligaciones económicas cuando perdemos el trabajo o decidimos cambiarnos a otro mejor rentado y con más perspectivas de avance. Sabemos que se necesita tiempo para volver a encontrar un empleo. La preparación de resumes o currículo vitae, el llenado de solicitudes de trabajos, el mantenimiento de correspondencia y archivos, la realización de entrevistas, la participación en redes de conexiones laborales, la actualización y expansión de conocimientos por medio de cursos, seminarios y entrenamientos especializados, y varias otras actividades que se realizan hasta encontrar otro empleo toman tiempo y consumen recursos.
Este objetivo se ha hecho presente en forma dramática a partir de la crisis de 2007- 09 la que ha afectado a mucha gente por varios años. A pesar de haberse logrado evitar una crisis mayor y obtener un mejoramiento de las condiciones económicas y laborales en los últimos años aún existen problemas serios en cuando a los salarios reales (descontada la inflación) que pueden obtener los trabajadores de bajos y medianos ingresos. En 2016 los salarios reales tienen el mismo poder de compra que tenían en 2006. En otras palabras, no han tenido aumentos.
Otras emergencias pueden ser problemas de salud derivados de accidentes u otras causas que no cubren su seguro de salud o que si los cubren lo hacen en forma parcial o el proceso es muy demoroso para recuperar lo gastado por ustedes en forma inesperada y urgente.
Es posible que usted tenga que asumir este tipo gastos para miembros de su familia inmediata como son su esposa e hijos, pero también los de sus padres o hermanos. Es importante que usted analice bien estas responsabilidades a fin de no encontrarse con sorpresas que puedan afectar sus ahorros en gran forma o lo obliguen a asumir deudas más allá de sus capacidades. Es conveniente conversar con los miembros de la familia y explicar claramente esta situación a fin de que todos tomen precauciones y evitar hasta donde es posible este tipo de gastos.
Otras emergencias incluyen aquellas provenientes de accidentes que ocurren a nuestro automóvil o vehículo de trabajo. El seguro de automóviles tiene un deducible que debemos cubrir nosotros. Es común que hoy día necesitemos dos vehículos: para ir al trabajo, llevar o traer a los niños a las escuelas, llevarlos a clases especiales, ir de compras, salir de vacaciones, visitar a familiares y amigos etc.
Un fondo de este tipo permite, además, juntar dinero para formar el “enganche” para comprar una casa. Este objetivo es muy importante para las parejas que están pensando casarse o están recién casadas. Aun cuando existen subsidios o ayudas especiales para los que compran casa por primera vez, para todos los demás las instituciones financieras exigen no menos de un 20% de enganche y niveles de ingresos más altos y seguros.
También usted puede juntar dinero en esta cuenta para el “enganche” que necesita para comprar un vehículo. Mientras más pague al contado menos deuda y pago de intereses usted tendrá. Además, con un enganche alto (20 o 30%) podrá negociar un mejor precio y préstamo.
Hay también otras emergencias que pueden cubrirse total, parcial o transitoriamente con ahorros acumulados en este fondo. Algunos ejemplos serian aquellas provenientes de desastres naturales los cuales están siendo más comunes y la gente está más consciente: terremotos, tsunamis, inundaciones, deslizamiento o hundimientos de tierra, huracanes etc. Estos han creado estragos económicos en las familias de los cuales se recuperan después de mucho tiempo y con grandes sacrificios.
Los robos de nuestros implementos de trabajo (maquinarias, equipos, herramientas, computadores, inventarios) son otras importantes emergencias de acuerdo con los reportes de policía. Esto robos han aumentado notoriamente en esta época de gran desempleo. Las casas de empeño y las empresas que compran y venden cosas robadas incluyendo metales han estado muy activas últimamente de acuerdo con la policía.
Esta situación puede ser dramática para la gente que trabaja independientemente o en la forma de empleo propio o como pequeño empresario. Es común hoy día trabajar en forma independiente en su casa, garaje o subterráneo por lo que prevenir y asegurar un fondo para atender situaciones de esta naturaleza es importante. Estoy pensando en robo de laptops, equipos de mantenimiento de jardines, herramientas eléctricas, inventarios de mercaderías etc.
Una vez cubiertas todas estas emergencias y enganches esta cuenta de ahorro e inversiones les servirá para continuar ahorrando durante el resto de su vida laboral. Lo que acumule en este fondo es un capital, que bien invertido, le permitirá obtener ingresos adicionales a los de sus fondos de pensiones.
OJO, este tipo de cuentas pagan, anualmente, impuestos a los ingresos y ganancias de capital. Recuerden que los ingresos y ganancias de capital de los fondos de pensión (401k, IRA, ROTH) no pagan impuestos sino cuando usted comienza a retirar fondos a partir de los 59 años y medio.
¿Cómo podemos generar ahorros para depositarlos en una Fondo de Emergencia o cuenta de ahorro e inversión?
Hoy día existen varias estrategias para crear ahorros. Yo diría que la más importante es la del ahorro automático. Vaya a la oficina de personal y pídale a la persona encargada que le descuenten un cierto porcentaje (3%?) de su salario todos los meses y se lo depositen en su cuenta de ahorro e inversión o fondo de emergencias. A medida que pasan los años usted puede ir aumentando sus aportes a esta cuenta pues sus salarios serán mayores debido a antigüedad y promociones.
Simplemente cierre los ojos y haga esa movida. Su salario líquido, el que le dan a usted en un cheque los fines de mes será menor lo que lo obligará a adaptarse a ese nivel de ingreso, pero lo hará a sabiendas que está capitalizando parte de su ingreso. Indudablemente tendrá que vivir más modestamente, pero ese es su reto. Usted lo puede hacer.
Eso sí tiene que tener mucho cuidado de no compensar estos ahorros con aumentos de gastos en su tarjeta de crédito pues entonces destruye toda la idea de ahorrar para este fondo. Estaría remplazando los ahorros con deuda.
Es bueno vivir modestamente, aguza los sentidos, lo hace a uno ser más creativo en la selección de las cosas que uno compra, en la forma de entretenerse sin la necesidad de gastar mucho. Además, nos hace vivir frugalmente lo que nos da una dosis de humildad que a veces nos falta. Uno se siente más eficiente, seguro, confortable, satisfecho cuando se está ahorrando y gastando inteligentemente.
Lo más importante es que todas estas decisiones sean hechas familiarmente. Vayan y ábranla juntos y contrólenla juntos. Si los niños están en edad de entender este asunto háganlo participar también. Explíquenle bien el objetivo de esta cuenta y edúquenlos para que aprendan a ahorrar. Ellos pueden entender que se puede vivir confortablemente con menos. Anímelos a dar ideas acerca de cómo gastar económicamente. Ellos se lo agradecerán el resto de sus vidas.