Comencemos por recordar la fórmula básica de las finanzas familiares a fin de darle más sentido al concepto económico del ingreso:
INGRESOS = GASTOS DE CONSUMO + AHORROS / INVERSIONES
Los ingresos que recibe una persona o familia por cualquier concepto se destinan a comprar los bienes y servicios que se necesitan para sostener la vida diaria y lo que queda se destina al ahorro y la inversión. No hay más explicaciones.
No podemos gastar más de lo que recibimos. Si nos endeudamos tenemos que pagar las mensualidades de los préstamos con nuestros ingresos. Si no lo hacemos caemos en bancarrota lo que nos produce serios daños económicos y psicológicos. El uso descontrolado de tarjetas de créditos y préstamos personales nos da la ilusión de estar en un nivel de ingresos y consumos que no corresponde a nuestra realidad. Lo que estamos haciendo es consumir ahora los ingresos que recibiremos en el futuro, pero con un alto costo en la forma de intereses, comisiones y multas.
¿PORQUE AUMENTAR NUESTROS INGRESOS?
Porque mayores ingresos nos permiten aumentar nuestros ahorros e inversiones y así lograr nuestras metas de independencia y seguridad económica. Recordemos que estas metas son las siguientes: financiar nuestro fondo de seguridad social (Social Security y Medicare); financiar nuestros fondos de retiro; financiar un fondo de ahorro para emergencias; vivir sin deuda; tener la casa pagada y estar en buena salud al momento del retiro.
Porque mayores ingresos nos permiten tener un nivel de consumo mayor lo que bien manejado nos puede conducir a una mejor calidad de vida, dentro de un ambiente de frugalidad.
Porque es lo más inteligente que una persona puede hacer en el siglo 21. Los cambios que se están operando en el mundo laboral globalizado y tecnificado están exigiendo trabajadores cada vez más calificados y en un proceso permanente de crecimiento en experiencias y en conocimientos relevantes. Este tipo de trabajadores tiene acceso a mejores remuneraciones, beneficios, y seguridad en sus empleos.
Los que no lo hacen serán parte de los problemas de desempleo estructural semi permanente que ya se viene viviendo por algunos sectores de la población y anunciando por economistas y políticos destacados en el país.
Siempre es posible lograr mejores salarios y beneficios. Existen varias formas de hacerlo las cuales dependen de varios factores: adquirir el hábito del estudio y entrenamiento permanente en sectores de la economía modernos y relevantes, aprovechar de aprender de las experiencias laborales, desarrollar una buena actitud o disposición para trabajar bien, con excelencia; aprovechar las ofertas disponibles en el mercado laboral, mantenerse en buena salud.
Nuestra responsabilidad es obtener lo máximo que podamos en remuneración y beneficios dadas estas nuevas condiciones laborales, en otras palabras, debemos maximizar nuestras opciones. No nos podemos quedar estancados en los niveles actuales. Hay que progresar. Esta es la única forma de defenderse económicamente en estos tiempos y en el futuro.
Porque es un reto que tenemos frente de nosotros. Mayores ingresos significa que nos estamos esforzando a fondo en ser exitosos en lo que hacemos. Mayores ingresos significan que nos están recompensando por trabajos bien hechos. Es un reconocimiento a nuestro excelente aporte a la institución en la cual trabajamos y por extensión a nuestra familia, comunidad y sociedad en general.
Antes de los 25 años estamos en nuestra etapa de formación y estudio. Supuestamente en esta etapa somos dependientes de ingresos que recibimos de nuestra familia, becas escolares, préstamos escolares e ingresos que producimos trabajando.
Suponemos que después de los 65 años ya nos hemos retirado del trabajo y los ingresos que necesitamos provienen de nuestras inversiones (fondos de pensiones, seguridad social y otros) tema que veremos en el último capítulo titulado “La Estrategia de las Inversiones”.
Los ingresos que producimos entre los 25 años y los 65 años son los que nos preocupan en este artículo. Son los ingresos que provienen de nuestro trabajo, cualquiera que este sea.
COMO OBTENER MAYORES INGRESOS
Por medio de incrementos de salarios y beneficios en el trabajo que se tiene actualmente. Los aumentos de estos ingresos provienen por buenos desempeños laborales (bonos, premios, aumentos de grado etc.) y promociones a puestos de más responsabilidad.
Haciendo un traslado lateral a un empleo en su misma empresa, pero en otra área donde usted se puede desempeñar bien. En algunos casos esto puede significar un cambio a otra área geográfica o país. Dependiendo de sus condiciones personales estas pueden ser oportunidades para conocer y aprender mejor otros aspectos de su empresa y posicionarse mejor para futuras promociones.
Obteniendo un trabajo en otra empresa que le ofrece mejores salarios, beneficios, y oportunidades para realizar trabajos de más responsabilidad y con posibilidades de ascenso. Esto depende de sus conocimientos y de la experiencia que ha adquirido en trabajos anteriores y sus condiciones personales.
Lo anterior también depende del rastro que usted ha dejado en el pasado, del comportamiento laboral y personal que tuvo en el desempeño de sus funciones. Este es su capital laboral, o su valor laboral el cual le permite moverse en el mercado de trabajo. Mientras más valor laboral mejores oportunidades de progresar y aumentar sus ingresos. Este rastro queda registrado en las cartas de recomendación que se obtiene de los empleadores cuando uno renuncia voluntariamente y en el ambiente laboral y social en que usted actuaba.
Otra forma de aumentar ingresos ocurre cuando uno de los esposos que no trabajaba decide obtener un empleo. En este nuevo siglo es poco común que en un matrimonio exista un esposo que no trabaje. Esto ocurre cuando uno de los esposos se queda en casa para cuidar y educar a sus hijos. Una vez que esta obligación se cumple el esposo vuelve al mercado de trabajo.
Todos los cálculos y recomendación que se hacen en este libro están bajo la idea de que los dos esposos trabajan y tienen dos ingresos. De allí que los párrafos anteriores se refieren a los dos esposos. Excepciones existen como cuando uno de los esposos queda incapacitado para trabajar por alguna razón.
Un ingreso adicional se obtiene cuando uno de los esposos decide obtener un segundo trabajo, significando que ahora el matrimonio tiene tres ingresos. Esto se recomienda hacerlo en ciertas circunstancias:
- Para ahorrar extra para juntar el “enganche” para comprar un automóvil u obtener una hipoteca.
- Para reducir deudas acumuladas en sus tarjetas de crédito y eventualmente eliminar algunas tarjetas.
- Para pagar aceleradamente la hipoteca sea refinanciando a 15 años plazo o pagar el principal más rápidamente.
- Para pagar algunos gastos derivados de emergencias.
En algunos matrimonios uno de los esposos abre un pequeño negocio en vez de conseguir otro empleo. Se espera que ese negocio generará suficientes ingresos para lograr los objetivos del párrafo anterior. Se asume que es atendido por personas a contrata y por uno o los dos esposos después de su trabajo normal como empleados. Esta forma de ingreso ha ido creciendo en las comunidades de ingresos bajos y medios en los últimos años.
Otras formas de trabajo que generan ingresos son aquellas que resultan de trabajos que se realizan en casa “on line”. Cada día hay más oportunidades para este tipo de labor. Desde consultorías, educación a distancia, procesamiento de datos, ventas, contabilidades, pago declaraciones de impuestos, etc.
A mí me parece que el tener un empleo es una excelente forma de generar ingresos seguros y suficientes para vivir bien. Obviamente uno está obligado a vivir dentro del límite que significan esos sueldos y beneficios. Hay que tener presente que los beneficios algunas veces casi duplican los salarios. Una persona bien calificada puede ampliar esos ingresos por promociones, bonos u otros incentivos.
Pero no todos tienen esta vocación de ser empleado y depender casi exclusivamente de un sueldo, beneficios y la voluntad de un patrón. Así mismo no todos tienen la educación y formación suficiente para ser empleados de una corporación, gobierno o institución no gubernamental.
Un amigo empresario, que tiene un pequeño negocio, me decía en una ocasión que él se lamentaba no haber estudiado algo pues si lo hubiera hecho podría haber conseguido un empleo con un salario mejor que las utilidades que él estaba obteniendo. Total, me decía, en un empleo uno llega a las ocho o nueve de la mañana y se va a las cinco o seis de la tarde sin mayores preocupaciones. Yo en cambio tengo que estar trabajando todos los días del año, sin horario, pagando todos mis beneficios, asumiendo todos los riesgos y estar preocupado de mi futuro en todo momento.
Algunas personas se sienten satisfechas con el nivel de ingreso que producen. El trabajo en la corporación o en el gobierno parece seguro, el salario es suficiente, su trabajo es bien aceptado, no tiene problemas de relación con su jefe y compañeros de labor, su horario es conveniente, y su transporte desde su casa al trabajo es aceptable. No se ven crisis económicas mayores en el futuro.
Por lo tanto, no ven motivos para estudiar más, para esforzarse más o aspirar a mayores responsabilidades e ingresos. Para algunos el costo de esa actitud en el corto o mediano plazo podría ser estancamiento, obsolescencia, pérdida de oportunidades y también de perder el trabajo que se tiene.
Siempre existe la posibilidad de generar más ingresos con los recursos de conocimiento, experiencia, formación y salud que usted tiene hoy día, pero no los está utilizando. La mejor prueba de su potencial son las evaluaciones periódicas de personal que realiza su institución. Si usted es bien evaluado debería posicionarse para obtener una posible promoción o traslado lateral con mayor ingreso y beneficio.
Usted no debe olvidar que lleva un taxímetro en su pecho. Esta es la forma como lo mira el empleador: cada hora que pasa usted debería estar produciendo un ingreso que pague su salario y beneficios cubra una parte de otros costos de la empresa y deje una cierta utilidad. Si no es así el empleador pierde plata con usted.
Si usted es productivo tiene un futuro asegurado. También debe considerar que ese taxímetro que lleva en el pecho le está diciendo cuánto vale usted en el mercado laboral.
FACTORES QUE TOMAR EN CUENTA PARA MEJORAR INGRESOS.
Cualquiera que sea la fuente de ingresos (empleo o pequeña empresa) la posibilidad de generar mayores ingresos depende de varios factores: formación, educación, experiencia, actitud laboral, salud física y mental, edad, lugar geográfico, circunstancias personales, una fuerte dosis de realismo y sobre todo un deseo profundo de obtener un ingreso mayor.
La autodisciplina, el cumplir con horarios, el hacer bien las cosas sin necesidad de supervisión, el no hacer trampas, ser honesto, la sobriedad y presencia personal, el respeto a las personas, el cumplir con el trabajo en forma excelente o en dar más allá de lo que se pide, son características de una buena formación como persona y trabajador. Todas estas características crean un marco de referencia laboral y personal que llevan a mayores promociones, ofertas de trabajo e ingresos.
Para mi la esencia de una estrategia de ingreso para una familia del siglo 21 se basa en una sólida educación. Para obtener un ingreso adecuado, mantenerlo e incrementarlo es fundamental, en este siglo, ser un trabajador súper calificado en cualquier oficio, técnica o profesión.
Todo indica que tendremos que seguir estudiando por el resto de nuestras vidas y adquiriendo valores que enriquezcan nuestro carácter. Los institutos técnicos, colegios comunales, universidades deberán estar siempre presente en nuestras planes y actividades. Así mismo los programas que desarrollan nuestro carácter, presencia y actitudes muchas veces ofrecidos por organizaciones no gubernamentales como iglesias, centros de desarrollo personal y otras instituciones.
Acuérdense que hoy día no basta tener una licencia secundaria. Un título de un colegio comunitario ayuda, pero no es suficiente. Un título de bachillerato (cuatro años universitarios) se podría considerar hoy como un mínimo para aspirar a un empleo con relativa seguridad e ingreso.
Últimamente son los estudios de postgrado (master) los que definitivamente aseguran mejores ingresos, disponibilidad de empleos y movilidad social. Naturalmente todo depende de su especialidad, experiencia y carácter.
Todo lo mencionado anteriormente se toma en cuenta al momento de hacer una evaluación, sea para un nuevo empleo o en la empresa en la cual se desempeña actualmente. Sabemos que estas evaluaciones tienen más valor cuando son acompañadas de buenas referencias personales relativas al carácter de una persona.
Por otra parte, los contactos personales son cada vez de más importancia. Últimamente se ha escrito bastante acerca de la importancia que tienen las redes de amistades que se generan en la universidad, lugar de empleo, clientes de la empresa en la que se trabaja, empresas competidoras, relaciones sociales, ocasiones de encuentro en campos deportivos, eventos culturales y otros.
A medida que se avanza en edad se supone que una persona aumenta sus ingresos sea por antigüedad en el lugar donde trabaja, promociones, u otras razones. Así ocurre en las corporaciones, oficinas gubernamentales o instituciones sin fines de lucro. También es común que los ingresos que se reciben estén más libres de obligaciones: los hijos ya hacen una vida independiente fuera de la casa, la hipoteca está pagada o el monto de la prima mensual tiene menos importancia en el salario que es ahora más grande. Los consumos del matrimonio son menores como así mismo las deudas. Esto les permite poder comenzar a incrementar fuertemente sus ahorros en sus fondos de pensión.
Pero no todos los matrimonios se encuentran en esta situación lo que los obliga a que uno de ellos obtenga un segundo empleo o que ambos deban trabajar más allá de los 65 años a fin de incrementar sus fondos de pensión y poder retirarse con cierta dignidad. Lamentablemente casi un 50 % de las personas mayores de 55 años se encuentran, en 2017, en esta situación.
Para darle una idea de la importancia de los ingresos a lo largo de la vida laboral en la formación de su fondo de retiro le presento a continuación un indicador que les recomiendo leer con atención. Los cálculos más usados muestran lo siguiente: una persona a los 25 años debería tener un capital acumulado equivalente a un 20% de su salario bruto.
A los 30 años de 30 a 40%
A los 35 años de 160 a 180%
A los 45 años de 300 a 400%
A los 55 años de 800 a 1,000%
A los 65 años de 1,600 a 2,000% (16 a 20 veces)
Lo anterior significa que una persona o matrimonio que reciben a los 55 años un ingreso bruto anual de $80,000 debería tener acumulado e invertido en su fondo de pensión al menos $640,000 (8 veces o un 800% de su ingreso bruto) y debería continuar contribuyendo un 15% anual de su ingreso bruto hasta que cumpla los 65 años, edad en la cual podría retirarse con $1,280,000.
Es interesante también señalar el factor suerte: el estar ubicado en el lugar oportuno en el momento oportuno. Esto es válido cuando la persona tiene las credenciales mencionadas anteriormente y esta alerta a las oportunidades que existen alrededor suyo. El estar presente en los eventos importantes sean estos oficiales o no oficiales, el tener buenas relaciones sociales con los ejecutivos de la institución etc. Toda cuenta.
RECUERDE: LA BUENA SUERTE NO LLEGA, SINO QUE SE HACE
En una revista leí una entrevista hecha a este exitoso artista cantautor guatemalteco, Ricardo Arjona. Él decía: “yo creo en que hay que caminar, moverse, para descubrir la vida, para encontrarse con cosas. Uno se labra su propio camino en el cual van apareciendo oportunidades que con trabajo, tenacidad y experiencia uno las va transformando en realidad.”
TRANFÓRMESE EN UN EFICIENTE EMPRESARIO DE SU VIDA
Mientras más calidad tenemos como trabajador y persona mejor nos podremos vender en el mercado de trabajo. Todo esto nos posiciona como un trabajador idóneo y productivo, buscado, bien remunerado y protegido por medio de beneficios y oportunidades. Más importante aún porque nos enriquece como seres humanos y nos abre la mente para elegir una mejor calidad de vida para nosotros y nuestra familia.
Si esta empleado siga estudiando: enrólese en algún programa de estudio que amplíe los conocimientos que ya tiene o adquiera una nueva especialidad. Aproveche todas las oportunidades de aprendizaje que le ofrece la empresa donde usted trabaja. Cualquiera que sea su edad obtenga un título de estudios de colegio comunitario y un bachillerato de la mejor universidad que le sea posible. Potencialícese todo el tiempo. Recuerde que este es un mercado laboral abierto a una competencia global.
Reconozcan y actúen con el convencimiento que siempre se pueden hacer mejor las cosas: un proceso, un producto, una venta. Aprenda observando con atención, analizando lo que ve, tomando notas, tratando de recordar y practicar. Así mismo ponga más energía en lo que hace, sea más creativo, busque innovar, aproveche las oportunidades que le ofrecen. La clave es estar en permanente estado de alerta, búsqueda, acción y mejoramiento. Se trata de ir mejorando gradualmente en un espiral hacia arriba. Si no lo hace irá descendiendo en ese espiral.
Aprenda a hacer bien su trabajo, descubra nuevas formas de hacerlo, proponga simplificaciones, modernizaciones, reducción de costos, nuevos diseños, nuevas ideas de productos y de ventas. Trabaje rápido, eficientemente, sea productivo, oportuno. Desarrolle su motor propio, interno. Actúe como si fuera dueño.
Trate de hacer que sus superiores observen y reconozcan su valor laboral para que lo tomen en cuenta en futuras promociones o aumentos de salarios y beneficios. No se quede atrás, manténgase vigente y promuévase. Recuerde que usted se venderá mejor en el mercado de trabajo si tiene una buena mochila de estudios, experiencia en hacer trabajos creativos y en solucionar problemas y por supuesto buenas referencias.
Protéjase de un posible despido o pérdida de su trabajo en un periodo de crisis económica, restructuración interna o venta de la compañía a otra empresa. Los consejos sobre formación y educación ya mencionados en párrafos anteriores son la mejor defensa que usted puede tener.
Si usted está desocupado este es el mejor momento de vincularse a centros de estudios y formación. Estas actividades lo mantienen activo mentalmente, lo conecta con posibles fuentes de trabajo y lo prepara para cuando venga la reactivación económica. Hay muchos mecanismos que ofrece la sociedad, en forma gratuita o con pagos modestos, para mejorar nuestra capacidad de ganar.