No tener deudas al momento de retirarse significa que usted ha pagado todas sus deudas incluida su hipoteca, en lo posible el préstamo del automóvil, las tarjetas de crédito y cualquier otro préstamo que usted mantiene. Solo conserva una o dos tarjetas de crédito (TC) para sus gastos normales del mes y cancela el saldo total cada mes. La TC pasaría a ser más bien una conveniencia para administrar sus gastos mensuales. En otras palabras, usted ha logrado en ese momento su libertad financiera.
En esta forma una gran parte de su ingreso queda libre para financiar sus gastos durante el retiro. Esto significa que la cantidad de ahorros que ustedes tienen que acumular en sus fondos de pensión, en adición a la pensión de seguridad social, podrá ser menor a lo que ustedes habían originalmente calculado.
Para llegar a esta meta necesitamos manejar bien las deudas mientras estamos trabajando. Desde los 25 hasta los 65 años trabajamos arduamente para recibir salarios y otros ingresos. Si mantenemos una cantidad grande de deudas una parte importante de esos ingresos los usamos para pagar intereses, comisiones, multas, honorarios y otros pagos que hacemos a los bancos y a las instituciones que nos otorgan tarjetas de crédito y préstamos. De seguro ustedes no quieren trabajar toda su vida para enriquecer a los bancos e instituciones financieras y terminar al momento de su retiro sin nada, en otras palabras, pobre.
Lo lamentable es que parte de esas deudas las creamos para comprar cosas que posiblemente no necesitamos o que podemos sustituir por otras de menos precio y calidad. Estas compras a lo mejor ustedes las hacen para para satisfacer antojos en vez de verdaderas necesidades. Es un verdadero crimen financiero que comenten en contra de ustedes mismos.
En otras palabras, las deudas que creamos para cubrir gastos de consumo superfluos y los costos financieros asociados que pagamos todos los meses durante 40 años de vida laboral nos están robando la oportunidad de poder retirarnos en dignidad.
Es importante que usted se dé cuenta que necesita acumular capital. Ese capital tiene que ser suficiente a fin de que le sea posible vivir de lo que este produce (intereses, dividendos, ganancias de capital) cuando decida no trabajar más. La única forma de acumular ese capital es ahorrando e invirtiendo esos ahorros en forma inteligente. Recuerde la magia del interés compuesto.
¿PORQUÉ NOS ENDEUDAMOS?
Nos endeudamos porque en nuestra vida como individuo tenemos necesidades que debemos atender recurriendo a los bancos o instituciones financieras. Estas nos adelantan el capital necesario para adquirir los bienes o servicios que necesitamos en esas oportunidades a cambio de pagarles un interés. Tipos de deudas de un individuo o familia:
Tarjetas de créditos.
Préstamos para comprar un auto.
Préstamos estudiantiles
Hipotecas
Préstamos usando la casa propia como colateral (Home Equity Loans)
Otros préstamos personales
Avales de préstamos para otras personas.
El problema del endeudamiento de los individuos y familias está concentrado en los gastos de consumo superfluos hechos por el mal uso de las tarjetas de crédito y otros mecanismos de endeudamientos como los préstamos contra el cheque de su pago semanal o mensual, los de las casas de empeño y otros caracterizados por ser de muy alto interés, multas y comisiones.
Ahora si preguntamos porque nos endeudamos en gastos de consumo y servicios la respuesta es porque el comercio ha creado una cultura de consumismo en la cual participamos casi inconscientemente.
Nos endeudamos porque todo el mundo se endeuda para comprar lo que otros compran. No queremos ser menos. Como mínimo deseamos tener lo mismo. Mientras más caro más llamamos la atención y mejor lucimos.
Además, es tan fácil endeudarse. Pensamos que los pagos mensuales en las TC serán tan bajos e imaginamos en nuestra mente cuan bien se verán las cosas que ofrecen las tiendas y la propaganda comercial en nuestras casas y en nosotros mismos. Las liquidaciones son espectaculares por sus bajos precios. Además, nos tentamos con la variedad de productos que se ofrecen con rebajas adicionales si solicitamos una nueva tarjeta de crédito en esa tienda.
El efecto demostración, las costumbres y las presiones sociales en las que vivimos desde nuestra más temprana edad tienen una gran significación o importancia en la forma como nosotros compramos y consumismo.
Desde niños observamos como nuestros padres compran. Ellos nos llevan a los supermercados, a los malls y otros centros comerciales. A veces se considera eso como un paseo, como algo para que la familia se distraiga.
Pero en el fondo los niños observan, aun cuando parecen distraídos, como la madre o el padre o los dos se comportan en una tienda de departamento, examinando ropas, zapatos, artículos de cocina, perfumes, herramientas, artículos deportivos y tantos otros que hay en esos lugares. Ellos escuchan las conversaciones entre los padres acerca de que comprar, porque, cuánto cuesta, como pagarlo etc.
En sus mentes se van creando memorias, experiencias, las cuales constituyen una verdadera educación como consumidor. Con el tiempo se transforma en una cultura de compra y en un patrón de consumo que puede ser beneficioso o perjudicial para ellos según haya sido la forma como los padres educaron a sus hijos en estos asuntos.
Pero no solo los padres traspasan a sus hijos esos comportamientos. Los parientes, los amigos, los compañeros de colegio, de universidad, de trabajo y en general la gente que los acompañan en su mundo social influyen en sus decisiones de compra y consumo. Los jóvenes y después los adultos quieren tener una apariencia personal como los demás: ropas, zapatos, relojes, teléfonos inteligentes, tabletas electrónicas, corte de pelo, música, películas, televisión, etc.
El argumento de los hombres de negocios es que las empresas comerciales buscan poner a disposición de los consumidores en forma inmediata la más amplia variedad de productos y servicios a los más bajos precios posible con créditos que se pagan con muy bajas mensualidades por un largo periodo de tiempo. La idea es que todos ganan: los consumidores con bajos precios y con la posibilidad de poder disponer de inmediato de los productos que desean, las empresas con mayores utilidades y el gobierno con mayores ingresos por los impuestos a las ventas.
Lo anterior es cierto hasta un cierto punto y solo cuando el consumidor compra productos o servicios que realmente necesita y no son solo un antojo creado en la mente o imaginación del comprador por la extraordinaria maquinaria de ventas de las empresas comerciales. En el fondo ni los llamados precios bajos ni las facilidades de pago son siempre beneficiosas para el consumidor.
El consumidor es una persona que a toda hora es bombardeada por la propaganda comercial en todos los medios, sea esta la TV en la casa, la radio en los autos, los diarios y revistas, los folletos comerciales distribuidos gratuitamente por el correo. Es difícil para una persona o una familia combatir todas las tentaciones que llagan a su poder.
Las técnicas de ventas son hoy día muy avanzadas, y se basan en estudios económicos, psicológicos, culturales, étnicos, raciales, por edades, localidades etc. Es muy difícil para un individuo vencer esas influencias.
Las instituciones financieras y los bancos que otorgan tarjetas de crédito pueden examinar los detalles de las compras que las personas han hecho en un día o mes. Los supermercados examinan en detalle, por producto, lo que se vendió en un día. Lo pueden hacer por hora, minutos, segundos.
Para ellos es muy importante pues tienen que reabastecerse, calcular utilidades por producto, examinar que se vende o no se vende, cambios en los gustos de la gente etc. Como los supermercados están en vecindarios con características bien definidas ellos pueden seleccionar productos para esa clientela y también precios, liquidaciones, propaganda comercial y otros mecanismos de venta.
Lo mismo hacen las grandes tiendas de departamentos que venden toda clase de productos y las empresas gigantescas que los abastecen. Estas últimas también inundan directamente a la sociedad con propaganda comercial.
En el siglo 21 es ahora posible analizar enormes cantidades de información a través de gigantescos computadores y softwares cada vez más sofisticados. Todos los días ellos estudian la información sobre compras que recogen de los consumidores, la cual está en detalle en las facturas, boletas de ventas, tarjetas de crédito, cuentas bancarias, etc. Para ellos son fuentes de datos (como si fueran verdaderas minas de oro) de las cuales se pueden extraer valiosas informaciones para mejorar sus decisiones acerca de producción, distribución, financiamiento y venta de sus productos.
Las empresas comerciales van mejorando sus técnicas de ventas y la propaganda comercial ayudados por una tecnología que avanza espectacularmente cada año. No solo han mejorado la “experiencia de comprar” en malls donde ofrecen todo tipo de servicios, presentaciones, entretenciones, productos en tiendas con iluminación y diseños de ventas hermosos y siempre cambiantes sino también a través del internet en sistemas de compra “online” cada vez más fácil de acceder por todo el mundo.
En los últimos años el desarrollo de las ventas o compras “on line” han avanzado espectacularmente. Los consumidores, en adición a estar expuestos a las campañas comerciales de las tiendas de departamentos o Malls, están ahora expuestos a las tiendas virtuales a través del internet. En las páginas web los vendedores (Amazon, Wal-Mart, Sears, JC Penney, etc.) ofrecen una gran variedad de productos y servicios, acompañados de fotos e información comercial, técnica, de transporte, precios, productos similares, formas de devolución, crédito disponible, formas de pago y otras oportunidades.
Es fácil concluir que para el consumidor es casi imposible poder vencer las tentaciones de gastar que nos proponen las empresas comerciales y financieras. Pero un consumidor más educado y consciente de su situación financiera puede controlar esta situación.
TIPOS DE DEUDAS
Hay deudas que podríamos llamar necesarias (algunos las llaman deudas buenas) como son aquellas que usted debe obtener para lograr objetivos de largo plazo como, por ejemplo, una hipoteca para comprar una casa. Aun así, estas deudas “buenas” deben estar en proporción a sus ingresos, ser sostenibles.
A medida que paga su hipoteca reduce su deuda, pero al mismo tiempo la casa va adquiriendo valor. Por otro lado, la casa le da un servicio “gratuito” pues usted no paga arriendo y además puede descontar los intereses de la hipoteca de sus impuestos. El efecto combinado de todas estas situaciones resulta en una acumulación de capital importante para una familia o individuo. El capítulo sobre hipotecas analizamos en detalle este tipo de deuda y los supuestos de acumulación de capital a la luz de la crisis de 2007 – 09 causada por las hipotecas de baja calidad.
También podríamos clasificar como deudas “buenas” los préstamos personales para comprar herramientas y otros implementos de trabajo relacionados con su profesión u oficio. Estos pueden ser equipos fotográficos, de arquitectura, dibujo, cocina, mantenimiento de jardines etc. Estos equipos le permiten generar un ingreso (una importante condición para decir comprar) que usa para pagar los préstamos que obtuvo para comprar estos implementos. Los sistemas de impuestos le permiten recuperar parte de los gastos financieros por medio de incentivos y depreciación.
Deudas “buenas” son también aquellas que usted hace durante el mes, usando su tarjeta de crédito, para pagar los consumos básicos familiares (supermercado, farmacia etc.) y las paga al final de mes con sus ingresos. El pago total del saldo o balance a fin de mes le evita tener que pagar intereses. Menos que una deuda para usted es una conveniencia que le ahorra andar con mucho dinero en su cartera.
Deudas para financiar sus estudios vocacionales, técnicos u universitarios son fundamentales para lograr su desarrollo personal y obtener y ampliar su capacidad de ganar ingresos. Lo importante es saber cómo minimizar esos préstamos acudiendo primero a becas, subsidios, donaciones y por último préstamos. El gobierno federal, los estados, condados y ciudades ofrecen programas en casi todas esas categorías. Lo mismo corporaciones, organizaciones sin fines de lucro y también su familia.
Deudas innecesarias y costosas (algunos las llaman deudas “malas”) son aquellas que usted obtiene para comprar cosas o servicios, que obedecen más bien a un antojo que a una necesidad. Si usted continúa comprando este tipo de cosas y pagando solo el mínimo a fines de mes este tipo de deuda se hace eterna y se acumula rápidamente por efecto de los intereses y otros gastos que le pueden cobrar las TC. Otras deudas que yo consideraría de baja calidad son aquellas que ocurren cuando:
- Compra de vehículos que tienen un precio que no está en proporción a sus ingresos. Compras de lujo. Por ejemplo, en vez de comprar un Toyota Corolla suficiente para atender sus necesidades y la de su familia usted compra un Toyota Camry.
- Compra de otros artículos como por ejemplo equipos electrónicos (TV plasma de 56¨), línea blanca, herramientas eléctricas, y otros productos que son de muy alto precio y que están fuera de lo que permiten sus ingresos. Para usted son bienes de lujo. Usted podría comprar menos artículos y de menor calidad y precio para evitar así endeudarse más allá de lo que es sostenible. Estas no son inversiones pues su valor se pierde en un muy corto plazo. Usted se engaña pensando que al ponerla en la TC los pagos mínimos mensuales serán muy pequeño y de largo plazo sin pensar que estos pagos son en gran parte intereses y comisiones a los que les han prestado el dinero.
- Préstamos de corto plazo con prestamistas locales que le adelante su salario con altas tasas de interés, multas y comisiones.
¿QUE PODEMOS HACER PARA CONTROLAR LAS DEUDAS?
No olvidemos que hoy día la otra cara de la medalla del gasto es la deuda, especialmente de tarjetas de crédito. Si queremos controlar las deudas debemos controlar los gastos. Por lo tanto, debemos consumir menos y en forma más inteligente. Debemos acostumbrarnos a vivir con menos. Aquí la palabra clave es frugalidad.
Frugalidad no significa vivir miserablemente. Se trata de consumir en forma inteligente: comprando lo necesario en calidad y cantidad, evitando el derroche y la acumulación inútil y costosa de cosas que al final de cuenta no necesitamos.
Debemos aprender a vivir en un nivel de consumo un poco por debajo de lo que nos correspondería de acuerdo con nuestros ingresos. Esta es uno de los secretos más valiosos de los que son ahora millonarios.
Lo que consumimos o usamos refleja nuestro nivel de madurez, estilo de vida personal, sentido común, buen criterio. Es nuestra proyección al mundo que nos rodea: casa, auto, ropas, comida, adornos, accesorios.
ANTES DE ASUMIR UN PRÉSTAMO LEA ESTO
En general, los préstamos son contratos que usted firma con bancos u otras organizaciones financieras en virtud de los cuales una persona o empresa recibe una cierta cantidad de dinero la que se compromete a pagar en su totalidad en un cierto periodo de tiempo más un porcentaje de interés en beneficio del que le presta el dinero.
Los préstamos pueden ser muy complejos y variados: automáticamente renovables, de largo plazo como las hipotecas y los préstamos para comprar automóviles, préstamos individuales de corto y mediano plazo, etc. En este documento nos referimos a los más comunes usados por familias e individuos: tarjetas de crédito (renovables automáticamente) y préstamos de automóvil. El tema de las hipotecas, por su importancia en la formación del capital familiar o individual, lo tratamos como una meta aparte: Meta 5: “Tener la casa pagada al momento del retiro”.
Veamos ahora algunos conceptos elementales que usted necesita entender bien antes de firmar un contrato.
Cuán importante es su necesidad de adquirir un préstamo. Es una locura adquirir un préstamo para comprar cosas o servicios que están más allá de lo que es razonable dado su nivel de ingreso o para comprar productos o servicios que podemos prescindir de ellos o que son más bien un antojo que una necesidad (deudas malas).
Que puntaje tiene en su informe de crédito. Este informe señala cual ha sido su comportamiento financiero en el pasado y el presente. Representa su rastro financiero y una faceta de su carácter como consumidor. Un buen informe de crédito normalmente tiene más de 650 puntos sobre un total de 850. Puntajes bajos significa que usted es una persona de alto riesgo financiero (se presume que usted va a tener problemas para pagar sus deudas) y por la tanto deberá pagar, como compensación, tasas de interés y condiciones de préstamo más altas y multas más elevadas. En otras palabras, usted tiene una tarea importante por delante de mejorar su puntaje y evitar adquirir más préstamos pues van a ser muy caros.
Monto del préstamo. Mi preferencia es tratar de limitar un préstamo a la cantidad más baja posible a fin de minimizar la cantidad de intereses que usted tiene que pagar. A veces, cuando la tasa de interés es muy baja, podría convenir tomar un préstamo especialmente para una compra de largo plazo como es el caso de una hipoteca o un automóvil. Pero la regla de oro es minimizar la cantidad de dinero que usted debe. Esto, en parte, se soluciona comprando cosas verdaderamente necesarias de un precio y calidad más bajo (¿a quién queremos impresionar?) a fin de ahorrar e invertir más en su fondo de retiro o de independencia económica.
Tasa de interés. Es importante buscar la tasa de interés más baja posible. Una pequeña diferencia tiene una gran consecuencia en lo que usted en definitiva va a pagar por el préstamo, en el largo plazo. Estas tasas dependen de su informe de crédito y del esfuerzo que usted pone para buscar mejores oportunidades.
Plazo del préstamo. Mientras más largo es el plazo más intereses usted va a pagar, como por ejemplo al comprar un vehículo o cuando se mantienen saldos altos en las tarjetas de crédito y solo pagan el mínimo al final del mes. El problema es que todos tenemos la tendencia a engañarnos cuando nos obsesionamos con algo. Cuotas más bajas nos hacen pensar que será más fácil pagar lo que compramos. Pero no nos fijamos en el costo de estas compras sino en las cuotas bajas: plazos largos nos hacen pagar más intereses y dependiendo del préstamo comisiones u otros cargos.
Otras condiciones de préstamo. Los préstamos tienen otras condiciones que usted tiene que tener el cuidado de conocerlas antes de firmar. Por ejemplo, que usted pueda pagar por adelantado parte o el total del préstamo sin multas; cuáles son las comisiones, gastos administrativos y honorarios que usted tiene que pagar para procesar el préstamo; cuáles son las multas que usted tiene que pagar por pagos atrasados.
Debemos recordar que para los bancos e instituciones financieras los ingresos por multas, comisiones y otros múltiples cargos que hacen en las cuentas de los consumidores (tarjetas de crédito, cuentas corrientes) y ahorrantes (cuentas de ahorro e inversión) son a veces más altos que los ingresos que reciben por los intereses que cobran en los préstamos. Estas instituciones trabajan para obtener la máxima cantidad de utilidades en sus operaciones, incluidas las multas, intereses y comisiones. Esa es la legítima misión de ellos. La suya es defender parte de sus ingresos para ahorrarlos e invertirlos.
Usted como individuo, o parte de una familia, tiene muy poco tiempo después de su trabajo (las actividades de los hijos, diligencias del fin de semana, entretenimiento familiar, reparaciones en la casa, etc.) para concentrarse en revisar en detalle todos los estados de cuenta que recibe de los bancos, tarjetas de crédito, hipoteca y otros. Le es más difícil darse cuenta cabal de todo lo que le cuesta usar esos préstamos. Además, todos los cargos en sus cuentas ya están hechos y muchas veces los dejamos pasar si más análisis o acción de nuestra parte.
Para muchos en el fondo se trata de defender nuestros ingresos de nosotros mismos, de nuestros impulsos a gastar todo lo que tenemos sin pensar en el futuro.
¿QUE ES EL INFORME DE CRÉDITO?
Los informes de crédito (IC) son una radiografía de su situación financiera presente y un análisis de su comportamiento financiero en el pasado. Es un valioso instrumento para tomar decisiones sobre sus solicitudes de crédito. Los producen empresas privadas y los usan todas las instituciones que otorgan préstamos.
En el fondo es un instrumento que mide el riesgo financiero, información esencial para las corporaciones financieras. Con estos informes evalúan si usted va a pagar sus deudas en su totalidad y a tiempo.
Preocúpese de entender muy bien su significado pues afectará su vida económica por un largo periodo de tiempo, para bien o para mal.
De él dependen muchas decisiones por parte de instituciones o personas con la cual usted está negociando algo, sea un préstamo para comprar un auto, una hipoteca, una tarjeta de crédito, obtener un empleo, hacerse miembro de un club, arrendar una casa, etc.
El informe de crédito dice muchas cosas acerca de usted, siendo la más importante su voluntad y capacidad para pagar sus deudas. Pero además dice algo importante acerca de su carácter y comportamiento social.
Las instituciones desean saber cuan endeudado está usted, cuantas tarjetas de crédito tiene, cuántos prestamos de auto, cuán grande es su hipoteca, por cuanto tiempo usted estará endeudado, cual es la relación de sus deudas con su ingreso, si son deudas de consumo o de inversión.
También desean saber las condiciones de sus préstamos: si son préstamos solo a su nombre o a nombre de su esposa y usted, plazos para pagarlos, saldo que adeuda, monto mensual que debe pagar, a quien le debe, tasa de interés que está pagando etc.
Esta información las instituciones las usan en forma conjunta con otras que obtienen de otras fuentes como por ejemplo su ingreso por concepto de empleo (certificado por su empleador), su declaración de impuestos al ingreso, desde cuando esta empleado con su actual empleador, que otros trabajos ha tenido.
Dependiendo de lo que usted está solicitando (por ejemplo, un empleo) es muy posible que también soliciten información sobre si usted ha tenido problemas con la justicia civil o criminal, si usted viaja y a donde y por qué periodo de tiempo, etc.
Otras fuentes que se usan son las informaciones que se publican sobre usted tales como Facebook, LinkedIn, Google, Twitter, YouTube, Blogs, su propia página web, etc.
Toda esta información puede ser adquirida por la institución o persona con la cual usted está estableciendo una relación financiera o de otra índole. Esta puede variar en cantidad o calidad según sean las necesidades de información de esas instituciones o personas.
Las instituciones que comúnmente usan este tipo de información son, entre otras, las siguientes: Bancos e instituciones financieras, tiendas de departamento y de venta al detalle y a plazo, empresas de servicios (TV/cable, teléfono, electricidad, agua.), empresas o personas que arriendan propiedades, compañías de seguro, empleadores del sector privado, instituciones de gobierno.
El Informe de Crédito es preparado por varias empresas comerciales que obtienen o compran información sobre clientes de diversas instituciones financieras del país. Ellos procesan esta información y la venden a sus clientes. Esos clientes pueden ser instituciones de todo tipo que requieren información sobre usted para cerrar una transacción. Pero también se la venden a usted para que se entere de su situación de crédito y proteja su identidad y datos financieros.
Es importante que usted revise su informe de crédito en forma periódica para verificar que no se han cometido errores en sus datos. Pero más importante, para verificar que nadie ha abierto tarjetas de crédito o solicitado préstamos a su nombre en forma fraudulenta. En otras palabras, que no le han robado su identidad para solicitar préstamos u otros servicios financieros.
Las tres más conocidas empresas u oficinas de crédito son: EQUIFAX, TRANSUNION y EXPERIAN
Estas empresas han venido ampliando sus servicios y vendiéndolos en forma escalonada a sus clientes institucionales, individuales y a usted mismo. Es decir, usted puede comprar información sobre usted mismo por un precio. Si usted paga más recibe más servicios de información y protección de su identidad.
Normalmente cuando una institución solicita un informe de crédito sobre usted en realidad está obteniendo un informe de crédito de estas tres instituciones. Estos informes son relativamente similares debido a que la mayoría usa las mismas fuentes de información. Sin embargo, es posible que existan algunas diferencias debido a atrasos en procesar la información, errores cometidos a lo largo del proceso, algunas diferencias en la forma de calcular los puntajes, época en que estos se solicitan etc.
El puntaje de los informes de crédito
El valor más importante del informe de crédito es el puntaje que se le asigna periódicamente a su cuenta individual. Este es un resumen en forma de un número de todo lo que se puede decir de usted y sus finanzas.
Este sistema de puntaje se llama FICO. Este sistema es usado casi universalmente por los bancos y otras instituciones financieras. Cada vez que usted solicite un crédito muy probablemente le preguntaran por su puntaje FICO. Estos puntajes fluctúan entre 300 y 850 puntos. Mientras más alto su puntaje más valor tienen sus antecedentes financieros. El tener un puntaje sobre 750 tiene varias ventajas:
- Usted puede obtener un préstamo con mejores condiciones económicas: más baja tasa de interés, mejores plazos, menores comisiones, honorarios y otros gastos administrativos.
- Además, usted puede obtener sus préstamos más rápidamente lo cual es importante si usted está obteniendo una hipoteca o comprando un vehículo. Por ejemplo: si usted compra un vehículo de $20,000 con un FICO de 750 le cargan un 5% de interés y paga mensualmente $377 y en total $2,645 en intereses. Si usted tiene un FICO de 589 le cargan un interés de 15.4% y paga mensualmente $480 y en total $8,778 de interés sobre el total de $20,000.
Si su puntaje es bajo usted pasa a ser una persona de “alto riesgo financiero” lo que significa que le será más difícil obtener un préstamo y si lo consigue tendrá que pagar altas tasas de interés.
- Además, tendrá que pagar más altas primas de seguro de automóvil, hipoteca y otros seguros que usted necesite.
- Los bancos utilizan su informe de crédito para determinar si van a concederle una hipoteca, cuál será la tasa de interés que le van a aplicar y otras condiciones del préstamo.
- Por otra parte, estará limitando sus oportunidades de empleo. Como vimos anteriormente cada vez más las oficinas de recursos humanos usan antecedentes recogidos de varias fuentes siendo una importante su informe de crédito. Aunque importante no es una información decisiva.
Factores que influyen en el cálculo de su puntaje
Número de préstamos que tiene abiertos: tarjetas de crédito, préstamos de carros, hipotecas, créditos comerciales, sobregiros bancarios aprobados, etc.
- Monto en dólares de todos sus préstamos.
- Información sobre atrasos en el pago de sus préstamos, en el pasado y el presente.
- Datos sobre cuentas bancarias que mantiene abiertas y cheques que han sido devueltos por falta de fondos, atrasos en sus pagos, multas.
- Lo mismo en relación con tarjetas de crédito: pagos mensuales que están atrasados, multas que ha recibido, número de veces que ha pagado con atraso.
- Lo mismo en relación con todos los servicios de utilidad pública: electricidad, agua, alcantarillado, teléfono, cable, y otros.
- También influyen el pago atrasado o no pago de la renta de la propiedad donde vive. Si es propietario el no pago de servicios comunes.
Tenga presente que la información negativa se mantiene en su registro por 7 años. Declaraciones de bancarrota se mantiene por 10 años. La información sobre cuentas atrasadas pero pagadas se mantiene por 7 años desde la fecha del último pago. Afortunadamente la información positiva se mantiene indefinidamente.
Factores que no afectan su informe de crédito.
Los factores demográficos tales como religión, edad, género, raza, estado matrimonial, salario, tipo de ocupación, historia laboral, no influyen en determinar su puntaje de crédito.
Tampoco influyen el tipo de tasa de interés que usted está pagando en la actualidad o si usted está usando una empresa consultora que lo está ayudando en a superar sus problemas de deudas.
Las consultas que hacen las corporaciones sobre su puntaje de crédito sean estas solo para tener antecedentes suyos o para otorgarle un crédito tampoco influyen en su puntaje.
Como mejorar su puntaje.
La formas más directa e inmediata de hacerlo son pagando todas las deudas atrasadas y continuar pagando todas sus deudas a tiempo.
- En el caso de las tarjetas de crédito es importante mantener un saldo a fin de mes de no más de un 50% del límite que usted tiene aprobado.
- Otra forma es manteniendo activas sus cuentas más antiguas, aunque sea con un pequeño saldo.
- Finalmente trate de limitar el número de cuentas que tiene abierta y evitar seguir presentando solicitudes de crédito.
- Evite firmar como aval en deudas de parientes y amigos.
Evite que se produzcan errores en sus informes de crédito.
Cada cierto tiempo las empresas de créditos comenten errores en relación con su información los cuales algunas veces pueden ser muy difíciles de corregir.
- Esos errores pueden ser porque usted cambió su nombre (matrimonio, adopción) o porque usted tiene un nombre muy común (Juan González).
- También puede complicar su información el hecho que usted se cambia de domicilio a menudo o las cuentas de su esposa se manejan juntamente con las suyas.
- Finalmente puede haber errores humanos al hacer el registro de información en su cuenta.
Tipos de errores.
La información sobre su identidad es incorrecta. Estos errores pueden ser en cuanto a sus nombres, lugar de nacimiento, su número de seguridad social o licencias de conducir y otros.
- Su historia laboral incluye corporaciones en las cuales usted nunca trabajó. También puede ser que la empresa donde usted trabajó tiene errores en sus registros de personal.
- Algunas veces corporaciones requieren información sobre una persona que nunca ha solicitado un préstamo o un servicio.
- En su informe de crédito hay cuentas que usted nunca abrió, o que usted ya pagó, o que están duplicadas o que han desaparecido.
- El camino más corto para resolver estos problemas es llamar a las oficinas de reclamos de las empresas de crédito: EQUIFAX (1-866-238-8067) TRANSUNION (1-800-916-8800) EXPERIAN.
LAS TARJETAS DE CREDITO
Hoy día es sumamente importante que usted se informe acerca de la forma como las tarjetas de crédito (TC) funcionan a fin de que pueda usar más efectivamente las ventajas que estas les ofrecen al mismo tipo que evite sus desventajas.
Recuerde solo una cosa: mientras más grandes son los saldos mensuales que usted adeuda más grande son los intereses que usted paga y más difícil es para usted pagar esta deuda. Si se atrasa en el pago o no paga lo mínimo que corresponde cada mes, queda vulnerable a multas, comisiones, más altas tasa de intereses, más bajo coeficiente de riesgo en su informe de crédito. Esto último lo puede afectar de muchas maneras. Vea párrafos anteriores.
Recuerde también que su deuda va creciendo en forma equivalente a una tasa de interés compuesta. Esto significa que, si usted paga lo mínimo, la tasa de interés se aplicará al balance o saldo adeudado (el cual incluye intereses acumulados que se arrastran con su deuda) más las compras que hace ese día o mes.
¿QUE ES UNA TARJETA DE CREDITO?
En términos muy generales la TC clásica es un contrato que usted firma con una corporación financiera o comercial para obtener un préstamo para comprar productos o servicios y pagarlos a plazo. Las corporaciones financieras más conocidas son los bancos tales como Citibank, Bank of América, Wells Fargo, SunTrust etc. Otras corporaciones financieras son VISA, MASTERCARD, CAPITAL ONE, DISCOVERY, etc.
Para obtener una TC usted debe llenar una aplicación o formulario donde le piden información acerca de usted tales como su nombre, dirección, teléfonos, dirección electrónica, si arrienda o es dueño de su casa, su número de seguridad social, número de su carné de chofer, empresa donde usted trabaja (su empleador), otros ingresos que usted recibe, y otra información según sea la corporación financiera que le ofrece la TC.
Una vez aprobada la corporación se la manda por correo a su dirección. Usted debe activarla llamando al número de teléfono que viene junto con la tarjeta. Luego usted debe firmarla en la parte de atrás antes de usarla.
El proceso de obtener una TC se ha venido simplificando a partir de 2013. A partir de ese año las condiciones económicas de las personas se veían mejores por lo cual las corporaciones comenzaron a emitir más TC con menos requisitos.
Demás está decirle que usted debe evitar perder esta tarjeta. Tampoco debe dar el número de la TC a desconocidos o evitar que se lo copien sin su autorización. Hay mucho fraude usando las tarjetas robadas o copiadas por ladrones o personas dedicadas a engañar a otras aprovechando descuidos y engatusamientos.
Las TC tienen una cinta magnética en la parte de atrás donde se ha archivado información importante acerca de usted. Hoy día (2016) las TC tienen además un chip electrónico donde la información acerca de esa tarjeta es más segura lo mismo la comunicación entre la empresa que le está cargando una compra y la institución financiera que hace el pago a esa empresa.
Una vez con la tarjeta firmada usted puede ir a las tiendas, restaurantes, cine etc. y comenzar a usarla. Al final del mes usted debe pagar lo que adeuda en su totalidad o parcialmente o solo una cuota mínima. En otras palabras, la tarjeta funciona como una compra a plazo, cuyo préstamo se renueva cada mes.
La corporación financiera o comercial le abre una cuenta en la cual se van acumulando los detalles de cada compra que usted hizo durante el mes, el saldo que debe ese mes, intereses que debe pagar, comisiones y multas que le han cargado y cualquiera otra información que la corporación desea comunicarle.
Es importante recordar que al abrir una TC usted recibe el derecho a usarla para comprar o realizar otras transacciones hasta un cierto límite de dinero. Por ejemplo, usted puede tener una TC con un límite de $1,000. Si al final del mes el saldo que usted debe es $200 le quedan disponibles $800 para gastar. Si usted paga $200 su límite vuelve a ser $1,000.
Las corporaciones manejan estas cuentas en grupos de días equivalentes a un mes. Esto significa que su fecha de pago puede ser diferente a un mes calendario, es decir que no se cierra y se envía a usted para su pago el 30 o 31 de cada mes sino en cualquier otro día, de acuerdo con la fecha en que su TC fue aprobada o su cuenta abierta.
Por ejemplo: su cuenta puede ir del 18 de marzo al 18 de abril. En el estado de la cuenta que usted recibe por correo postal o electrónico se le indica cual es el saldo que usted debe y cuando debe pagarlo. Aproximadamente le dan 20 días para pagar el saldo sea en forma total o solo un mínimo. Ese mínimo normalmente puede ser entre un 1% y 2% del saldo que usted debe ese mes.
Nuevas regulaciones requieren que el estado de la cuenta de una TC debe indicar cuanto debe pagar de intereses si usted solo paga el mínimo y cuánto tiempo le llevará pagar la totalidad de ese saldo. Un ejemplo de esto lo encontré en un artículo de la revista Kiplinger´s sobre finanzas personales (excelente revista).
En ese ejemplo se señala que si una persona tiene un saldo de $2,000 con un interés de 22% y paga solo $40 mensualmente le tomará más de 11 años pagar esa deuda y pagará por concepto de intereses la suma de $3,471. En total pagará los $2,000 más los $3,271 es decir $5,271. Esto si no sigue endeudándose.
Siguiendo en el ejemplo, si usted continúa usando esa tarjeta con la misma tasa de interés y pago mensual significa que usted seguirá endeudado quizás por toda su vida laboral (30 o 40 años). No creo que usted quiera trabajar toda su vida para enriquecer a las corporaciones financieras. ¿No es cierto?
VENTAJAS Y DESVENTAJAS DE LA TARJETA DE CREDITO
Las TC ofrecen muchas ventajas siendo algunas de las importantes las siguientes:
- No es necesario andar acarreando en dinero con usted evitando varios tipos de riesgos.
- Es fácil usarla para todo tipo de pagos en tiendas o compras a través del internet, para retirar dinero en los bancos o algunas tiendas, para emergencias, etc. Es una gran conveniencia.
- En caso de que la pierda o se la roben es fácil cancelarla y obtener una nueva. Al mismo tiempo es fácil anular un pago cuando este ha sido fraudulento o un producto ha venido dañado o equivocado.
- Al fin del mes usted recibe un estado de cuenta con los detalles de sus pagos. Esta información le permite visualizar todo lo que usted compró en el mes, los cargos financieros (intereses, comisiones, multas), el saldo total de lo que debe y el mínimo que debe pagar. El propósito de esta información es que le sirva para verificar los pagos que hizo y pagar lo que adeuda.
Pero las TC tienen también algunas desventajas:
- Quizás la mayor desventaja es lo fácil que es para una persona obtener una o varias TC. Esto ha hecho que muchas personas se endeuden o aumenten fácilmente sus deudas sin tener una conciencia clara de la responsabilidad financiera que están adquiriendo.
- Cada vez es más fácil ser víctima del robo de la información de una TC. Si se la roban o usted pierde su TC queda vulnerable a que le carguen compras que usted no ha hecho. A veces le roban solo la información sin usted darse cuenta, por ejemplo, cuando paga en un establecimiento un empleado puede hacerlo sin mayores problemas. Este tipo de fraude puede ser fácil de detectarlo a fines de mes si usted revisa cuidadosamente el estado de cuenta de la TC.
- A veces estos pagos pasan desapercibidos pues le cargan sumas pequeñas en su TC que usted no detecta cuando analiza su estado de cuenta. Otro caso fraudulento ocurre cuando usted compra un servicio por solo un período limitado de tiempo, por ejemplo, un mes y la empresa le sigue cargando la misma suma todos los meses. Cuando usted la llama le dicen que es un error y le devuelven la plata, pero si usted no controla bien su estado de cuenta estos pueden pasar inadvertidos por un largo período de tiempo.
- En otros casos le puede ser muy difícil recuperar esos pagos pues la empresa desapareció o está radicada en el extranjero. Por esto, avalúe bien, cuando decida sobre pagos automáticos mensuales en su TC o cuenta corriente, si vale la pena aceptar esta forma de pago.
- un impacto negativo importante es el hecho que, si usted no paga cuando corresponda, su informe de crédito se verá afectado (su puntaje bajará) lo cual significa que las tasas de interés que usted está pagando o las que obtenga para nuevos préstamos serán más altas y sus condiciones serán menos favorables.
CUANTO CUESTA TENER UNA TARJETA DE CREDITO.
Las TC son uno de los mejores negocios financieros de los bancos e instituciones financieras que trabajan con cuentas individuales. Los ingresos por comisiones y multas, aparte de lo que cobran por interés, es una de sus principales fuentes de utilidades.
Cuando usted tiene una tarjeta de crédito usted debe pagar intereses por lo que adeuda, comisiones por servicios financieros que usted incurrió en ese mes y multas si usted no cumple con las condiciones del contrato.
INTERESES. Las TC cargan diferentes tasas de interés según sea el tipo de transacción que usted realice. Esas tasas dependen de un solo factor: el puntaje de su Informe de Crédito.
Como vimos anteriormente ese puntaje (FICO) puede fluctuar entre 350 y 850 puntos. Mientras más bajo su puntaje más alto será el interés que pagará por un préstamo.
En el mes de junio de 2015 un banco importante ofrecía las siguientes tasas de interés anual dependiendo de su puntaje FICO:
- Para compras: 13.99%; 15.99%; 17.99%; 19.99; 21.99%
- Para transferencias: 13.99%; 15.99%; 17.99%; 19.99%; 21.99%
- Para avance de dinero: 25.24%
De acuerdo con lo anterior el interés que se aplicará a una persona con buen puntaje, arriba de 750 puntos, de seguro será el más bajo: 13.99%. Ahora, fíjese bien, la diferencia de interés entre un buen y mal puntaje es 8% (21.99% menos 13.99%). Esa diferencia representa cientos o miles de dólares más que usted deberá pagar por la deuda que mantiene en su TC.
Veamos ahora como se aplica la tasa de interés por parte de la TC. La forma como lo hacen es dividiendo la tasa de interés anual por 365 días a fin de determinar el interés diario que le aplicarán sobre su saldo o balance diario. Si dividimos 13.99% (suponiendo que usted tiene la mejor o más baja tasa de interés) por 365 días tenemos que el interés diario será 0.038329%.
En esta forma al comenzar el día (digamos 10 de Julio) la TC tomará el saldo de su cuenta del día anterior (9 de Julio) y le agregará todas las compras y otras transacciones que usted hizo en este día (10 de Julio). A este total le sumará el interés de este día (0.038329%) para determinar su nuevo saldo al final de este día (10 de Julio). Le cobran interés porque la TC le está prestando a usted el dinero para pagar sus compras o realizar otras transacciones como transferencias de dinero, cambio de cheques o retiro de dinero efectivo.
Lo que no pueden hacer es agregar a ese total las comisiones y multas que le han cobrado ese día porque esos cargos no son un préstamo y por lo tanto las regulaciones lo prohíben.
Veamos un ejemplo de transacciones efectuadas el día 10 de Julio:
Saldo o balance al 9 de Julio $100.00
Al cual se agregan:
Compras hechas el 10 de julio 60.00
Transferencia que usted hace a una cta. bancaria 40.00
Avance de dinero que obtiene cuando compra algo 25.00
Subtotal $225.00
Interés del día (0.038329) sobre $200 0.77
Interés del día (0.069151%) sobre $25 0.17
Saldo o balance al final del día $225.94
El avance de dinero por $25 tiene una tasa anual de 25.24% por lo cual la tasa diaria es 0.069151% (25.24 dividido por 365).
Fíjese bien en el nuevo saldo. Este contiene los pagos de interés del día 10 de Julio. Ese saldo se usará al día siguiente para hacer los mismos cálculos. Lo cual significa que tendrá que pagar intereses sobre todas las transacciones que usted haga el día 11 de Julio más el saldo del día 10 de Julio el cual ya contiene intereses de ese día. En otras palabras, usted estará pagando al final del día 11 de Julio intereses sobre los intereses que le están cobrando el día anterior: el 10 de Julio.
La TC puede tener un interés fijo por un determinado periodo de tiempo, por ejemplo, cuando se hacen promociones u ofertas especiales para la compra de algo o se ofrece una tasa fija de interés especial más baja (en algunos casos se ofrece la tarjeta sin pago de intereses) por un año si se abre una nueva tarjeta de crédito. Estas tasas normalmente son mejores a las tasas ordinarias.
Pero hay estar bien atento pues si uno no paga a tiempo esa tasa-oferta especial más baja le pueden comenzar a cobrar la tasa ordinaria. Eso requiere que usted lea con mucha atención todos los detalles y letra chica contenida en los contratos que firma con la TC y muy especialmente revise cuidadosamente los estados de cuenta que le mandan a fin de mes donde están todas las transacciones, intereses, multas y comisiones que le cobran.
Pero la tasa de interés puede ser también variable, es decir se compone de dos partes las cuales pueden variar en cualquier momento. La primera parte es una tasa especial llamada “Prime Rate” que es la que se ofrece a las corporaciones que son las mejores pagadoras de sus deudas. Esta es una tasa que se calcula todos los días y se publica en las secciones financieras de los principales diarios y en Wall Street Journal, un diario especializado en asuntos económicos y financieros. Actualmente esa tasa esta alrededor de 3.5%.
A la tasa anterior las TC agregan una tasa adicional o marginal la cual depende de las condiciones del mercado y de su puntaje en el informe de crédito. Esas tasas ya las presentamos más arriba para compras, transferencias y avance de dinero. Por ejemplo, la tasa de 13.99% para compras que se ofrece a los mejores deudores se compone de 3.5% (prime rate) más 10.49% (tasa adicional o marginal).
Estas tasas las puede cambiar el banco que emitió TC si hay cambios en las regulaciones y si también hay cambios en su Informe de Crédito, o en las condiciones del mercado financiero, o por cualquiera otra razón.
IMPORTANTE: Una de las últimas regulaciones publicadas establece que los cambios en las tasas de interés se aplican solo a las nuevas deudas. Los saldos que usted adeudaba con las tasas anteriores siguen con esas tasas.
IMPORTANTE: si usted paga el total de lo adeudado a fin de mes no paga intereses. Usted puede usar la TC y beneficiarse de todas sus ventajas (como el no tener que andar acarreando dinero y estar protegido en caso de fraude) y al final del mes no pagar intereses.
MULTAS. Si usted no paga a tiempo al menos el saldo mínimo mensual de su deuda la TC le cobrará una multa que puede variar entre $15 y $35 según sea el tamaño del saldo de la deuda y el contrato que usted tiene con la institución financiera que le otorgó la TC. El valor de la multa se agrega al saldo de lo que usted adeuda. Si usted continua no pagando a tiempo en los meses siguientes la multa pude ser de $38.
Es importante hacer notar que usted paga, pero atrasado. Eso no lo libra del pago de la multa y se acumula como mal antecedente en su historia financiera. En la mayoría de los casos un pago atrasado no se reporta a las instituciones de crédito, pero si se repiten esos atrasos si se reportan.
Otra situación es aquella en la cual usted paga, pero el cheque (o cualquier otra forma de pago) con que pagó es devuelto por falta de fondo. En este caso usted debe pagar $27 y si continúa con este problema debe pagar $38 cada vez que el pago es devuelto. Aun cuando usted pide que le vuelvan a mandar el cobro de la deuda y usted la paga aun así debe pagar esta multa. El valor de la multa se agrega al saldo de lo que usted adeuda.
Como consecuencia de los casos anteriores usted puede tener como castigo un aumento de la tasa de interés sobre su deuda. Esta tasa puede llegar a ser 29.99% anual, la más alta tasa de interés, por el momento, que la TC le puede cobrar de acuerdo con las regulaciones. Este interés se continuará cargando a su cuenta en forma indefinida. Esta es la peor multa pues en el largo plazo significa un enorme costo para usted.
¿QUE PASA SI NO PAGO?
Una cosa es pagar atrasado otra cosa es simplemente no pagar. En este último caso no solo se reporta esta situación a las instituciones que hacen los reportes de crédito sino también se solicitan los servicios de las instituciones de cobro. Estas últimas pueden obligarlo a devolver la mercadería, especialmente si se trata de autos, TV y otros productos de gran valor. Y por supuesto se comienzan a acumular en su cuenta intereses y multas, aumentando cada mes substancialmente el saldo de lo que adeuda hasta el día en que paga.
COMISIONES. Estas comisiones son pagos que usted hace cuando realiza un retiro de dinero, una transferencia de dinero o realiza otra transacción financiera que significa un adelanto de dinero. Entre otros se pueden mencionar como ejemplos los siguientes:
- Sacar dinero de una ATM: usted paga 5% del valor de la transacción o un mínimo de $10. Cuando usa una tarjeta de débito no paga comisiones.
- Transferencia de fondos. Si usted solicita una transferencia para pagar una deuda en otra institución, con cargo a su TC, se le cobrará un 4% por cada transferencia o un mínimo de $10.
- Depósito directo. Si usted transfiere dinero de su TC a una cuenta de depósito (cuenta corriente, de ahorro, fondo de pensión, etc.) se le cobrará un 4% por cada transferencia o un mínimo de $10.
- Transferencia de dinero hecha electrónicamente en el mismo día a una cuenta de depósito. En este caso se le cargara 5% o un mínimo de $10.
- Cheque de una TC: si firma un cheque contra su TC debe pagar 4% del valor de cada cheque o un mínimo de $10.
- Adelanto de dinero: si usted va a un banco y usa su TC para obtener dinero, un cheque prepagado, hacer una transferencia electrónica de dinero, comprar cheques de viajeros. También puede obtener dinero (solamente) de una institución no financiera como por ejemplo un supermercado o tienda de departamentos. En estos casos la TC le cargara un 5% por cada transacción con un mínimo de $10.
- Protección contra sobregiros. Si usted usa su TC para transferir fondos a su cuenta corriente cuando esta no tiene suficientes fondos para realizar un pago (evitar que se sobregire) la TC le cargará de $10.
- Compra de moneda extranjera. Cuando usted está en el extranjero y usa su tarjeta de crédito para obtener moneda local o cuando usted está en USA y compra algo en el extranjero debe pagar una comisión de 2% del valor en dólar de esta transacción más otras comisiones o interés según corresponda.
OTROS TIPOS DE TARJETAS DE CREDITO
Las tarjetas comerciales o de clientes son aquellas que le que le ofrecen las empresas comerciales tales como Target, Walt-Mar, Sears, JC Penney etc. Estas son las tarjetas que le ofrece el cajero cuando usted va a pagar. Lo normal es que le ofrezcan un 10 a 25% de descuento adicional al de liquidación por esa compra si usted obtiene una tarjeta de crédito de esa tienda en ese momento.
Estas ofertas son una gran tentación por los descuentos y beneficios que prometen y una de las formas por las cuales los clientes terminan teniendo varias tarjetas de crédito las cuales a la larga pueden terminar endeudándolos más allá de lo que es prudente.
Las tarjetas de débito o bancarias (Debit Cards) son emitidas por el banco en que usted tiene su cuenta corriente. Cuando usted usa esta tarjeta el valor de su compra se carga inmediatamente a su cuenta corriente bancaria, en forma electrónica. Es como si usted hubiera hecho un cheque para pagar su compra. Como usted está usando su propio dinero (el dinero que tiene es su cuenta corriente) usted no paga intereses.
Hay que tener claro que el límite de esta tarjeta es igual al saldo que usted tiene en el banco. Si usted se sobregira tiene que pagar una comisión o multa. Tenga presente que por diversas razones algunas empresas no aceptan tarjetas de débito tales como hoteles y empresas de arriendo de automóviles. Por último, usted debe considerar que esta tarjeta tiene menos protección contra fraude que una tarjeta de crédito regular.
Un aspecto importante que usted debe tener en cuenta es la forma de controlar los cargos por cheques y pagos con tarjeta de débito vienen mezclados es decir clasificados de acuerdo con la fecha en que estos cargos se hicieron. En algunos casos vienen separados en dos grupos. Para llevar un buen control del saldo de la cuenta corriente a fin de mes usted tiene que verificar los cheques con su libreta de cheques (donde usted anota los detalles del cheque cada vez que usted hace uno) y los cargos de la tarjeta de débito con las copias de las facturas que le da la empresa donde hizo la compra.
Si usted es bien ordenado también escribe en la libreta de cheques los detalles de la compra que hizo usando la tarjeta de débito. A fines de mes usted podría chequear el saldo de su cuenta corriente con su libreta de cheques la que contiene no solo los cheques que giró sino también todas sus compras con la tarjeta. Además, puede chequear que las compras con tarjeta coincidan con las facturas que le dio la empresa donde hizo la compra.
El problema surge cuando usted no lleva un control de las compras con tarjetas de débito en su cuenta corriente. Prácticamente puede perder el control de esta cuenta y sobregirarse. Esto es malo para usted, pero muy bueno para las corporaciones financieras pues estas le pueden cobrar hasta $35 por cada cheque o compra con tarjeta que producen un sobregiro. Este hecho también le puede significar que en adelante la tasa de interés que le cobren pueda aumentar y se vea obligado, en adición, a pagar otros gastos administrativos y multas por pagos atrasados.
Un efecto importante de estos sobregiros, si usted los hace repetidamente, puede ser que estos se comuniquen a las empresas que hacen los informes de crédito. Estas le pueden bajar el coeficiente de su crédito lo cual le puede perjudicar cada vez que solicite un crédito.
Además, un manejo desordenado de los pagos con tarjeta es que usted no puede controlar o darse cuenta de ciertos cargos en la cuenta que no corresponde que estén allí sea porque se cometió un error o simplemente son fraudulentos. Es muy posible que pasen inadvertidos.
Una solución a este asunto es usar la tarjeta de débito solo para sacar dinero del cajero automático de manera que es fácil de controlar a fin de mes el saldo de su cuenta corriente. Para lo demás gastos usted puede usar una tarjeta de crédito clásica. Dije una. Lo peor que usted puede hacer es tener muchas tarjetas de crédito. No solo usted se endeuda mucho sino también se le hace casi imposible poder controlarlas lo que lo deja vulnerable a todos los efectos negativos antes mencionados.
QUE SE PUEDE HACER PARA MANEJAR MEJOR LAS TARJETAS DE CRÉDITO.
Yo trataría de deshacerme de las tarjetas de crédito. Quedarme solo con una para los gastos de la casa la cual pago en su totalidad a fin de mes.
Una forma de comenzar a cerrar tarjetas de créditos es buscando otras formas adicionales de generar ingresos para pagar sus saldos. Por ejemplo, conseguir un segundo trabajo, disminuir drásticamente los gastos, comenzar a pagar las compras con dinero efectivo o tarjetas de débitos, hacer ventas de garajes la cuales no solo le dan un poco de ingreso, pero le fuerzan a elevar su conciencia sobre los gastos inútiles que hizo en el pasado al mismo tiempo que libera espacio en su casa.
De esa forma se van pagando los saldos y cerrando las cuentas, mejorando el informe de crédito, evitando pagar intereses, aprendiendo a ser más económico. Hay muchas personas que rompen las tarjetas para no seguir usándolas.
Pero hay que seguir pagando hasta dejar el saldo en cero antes de solicitar su cierre.
Recuerden que es muy fácil abrir una cuenta, pero muy difícil cerrar una cuenta. Los que las producen hacen todo lo posible para que ustedes no la cierren. Incluso le ofrecen más beneficios al momento de cerrarla, para que usted no lo haga.
Usted puede iniciar el proceso en el internet, pero lo común es que le pidan que usted llame por teléfono. Usted ya sabe que llamar por teléfono muchas veces no es fácil: requiere paciencia y tiempo. Pero hágalo, es el mejor regalo que usted puede hacerse así mismo. Y sobre todo no vuelva a solicitar una TC, aunque le ofrezcan este mundo y el otro. Simplemente ponga un NO grande en su mente para evitar la tentación.
En las últimas dos décadas un estilo de vida de alto consumo se facilitó enormemente por las tarjetas de crédito las cuales permitían comprar pagando una suma muy baja mensual (normalmente un poco más del 1% del saldo mensual adeudado) pero pagando tasas de más de un 30% anual por el saldo total pendiente.
Mucha gente adquirió varias tarjetas de crédito y utilizó todo el crédito otorgado mostrando un nivel de vida muy por encima del que le correspondía de acuerdo con su ingreso real. De allí que es suma importancia sincerarse con uno mismo a la hora de determinar gastos. Es muy posible que gastos que hoy consideramos indispensables después de un buen análisis descubrimos que en realidad podemos vivir sin ellos o reemplazarlos con uno semejante de menos valor.
Es cosa de asomarse al garaje y ver la cantidad de herramientas mecánicas, de carpintería, eléctricas, y de jardín que están ahí a la espera de ser usadas. Lo mismo con todos los artículos de ferretería y otros que acumulamos con el tiempo y que rara vez necesitamos. Están allí por si acaso. Lo mismo ocurre con ropa, zapatos, artículos para la cocina, los baños, dormitorios, sala de estar etc. Es cosa de ver nuestros closet y muebles de cocina para confirmar estas sospechas.
Casi todas estas compras entran en la categoría de impulsivas. Se compran cuando andamos distraídos, cansados o deprimidos en las tiendas y de repente vemos artículos que parecen baratos y “útiles”.
Cuando llega el momento de una mudanza es cuando se llega a la hora de la verdad. ¿Cómo deshacerse de tanto cachivache? Si aplicamos el criterio de cuantas veces usamos lo que compramos al año probablemente podríamos deshacernos de una gran cantidad de cosas.
En definitiva, no gaste más de lo que gana. Haga que la empresa donde usted trabaje le deposite automáticamente en una cuenta de ahorro e inversión para cubrir emergencias al menos un 10% del cheque que usted recibe a fin de mes. Eso le deja con una suma más restrictiva de gastos. Pero esto no significa que esa suma usted la gaste a tontas y locas.
Haga una lista de las cosas en que gasta su dinero todos los días. Todos los días agregue lo que gastó ayer. Esto le mantendrá consciente de la forma como está gastando su dinero. Pida, mantenga y revise todos los comprobantes de ventas. Revíselos para que se dé cuenta en forma más profunda en que ha gastado su dinero. Recuerde que el gastar impulsivamente es una adicción que debe ser combatida mentalmente, con ese gran NO en su mente.
Haga una lista de los gastos que son más importantes para usted. Reduzca los otros gastos, o sustitúyalos por otros de menor precio o calidad, o postergue su compra para más adelante. Postergar una compra es más fácil mentalmente que decidir no comprar, lo cual le dará tiempo para pensar más profundamente sobre si vale la pena hacerla.
Tenga siempre presente que cada vez que usa la tarjeta de crédito está pagando más de lo dice el precio de su compra. Los intereses, comisiones, y multas pueden aumentar bastante el costo de lo que compra, especialmente si paga todos los meses un mínimo.
Trate de usar cheques o su tarjeta de débito en vez de la tarjeta de crédito. Esto lo obligará a tener que limitar sus gastos al saldo que tiene en el banco. Y apreciará en forma más realista la forma como usted gasta su dinero especialmente si paga al contado.
Trate de pagar y eliminar sus deudas de tarjetas de crédito de tasa de interés más altas primero. Sea más agresivo en pagarlas. O comience por pagar las tarjetas de crédito que tienen el balance o saldo más bajo. Y luego la cierra. Eso le dará un apoyo psicológico pues le estará demostrando que usted puede o está efectivamente cambiando su conducta de gastos.
Busque un segundo trabajo con la exclusiva meta de pagar las deudas que tiene en sus tarjetas de créditos para después cerrarlas. Esta es una buena opción pues le permite apreciar el costo que tiene el gastar sin control o en cosas que usted considera no necesarias.
Evite usar una línea de crédito usando el saldo de capital que tiene en su casa. Es peligroso pues después de pagar las TC se puede sentir rico de nuevo y comenzar a endeudarse. En este caso sus pérdidas serian dobles y lo dejarían económicamente vulnerable al momento de su retiro.
En el fondo se trata de liberarse de ser un prisionero del plástico y adquirir su libertad financiera.